רכישת בית היא חלום עבור רבים, אבל המקדמה הגדולה בדרך כלל מקשה על אנשים רבים. עבור מי שאולי לא חסכו סכום משמעותי עבור מקדמה, משכנתא 100 אחוז מימון יכולה להיות פתרון טוב. משכנתא מסוג זה מאפשרת לרוכשים לממן את כל עלות הנכס, כלומר אין צורך במקדמה. אם אתם תוהים איך זה עובד, מי זכאי ומה היתרונות והחסרונות הפוטנציאליים, עידו עוז מחברת חכם משכנתאות כאן כדי להסביר הכול. בואו נפרט את כל מה שאתם צריכים לדעת על אפשרות מימון ייחודית זו.
מהי משכנתא 100 אחוז מימון?
משכנתא 100 אחוז מימון היא בדיוק כמו שזה נשמע: הלוואה שמכסה את מחיר הרכישה המלא של הנכס, ללא הצורך לשים כסף מראש. סוג זה של משכנתא מושך במיוחד עבור רוכשי דירה ראשונה או אנשים שלא חסכו מספיק למקדמה. התכונה העיקרית כאן היא שהקונה לווה את מלוא הסכום הדרוש לרכישת הנכס – שום דבר לא משולם מכיסו בהתחלה.
איך לקבל משכנתא 100 אחוז מימון?
כפי שמסביר עידו עוז, משכנתא 100 אחוז מימון אינה נפוצה כמו סוגי הלוואות אחרים, והיא בדרך כלל מגיעה עם דרישות ותנאים ספציפיים. הינה כמה שלבים שיעזרו לכם בתהליך:
- מצאו מלווה המציע סוג זה של הלוואה: לא כל המלווים מספקים משכנתא 100 אחוז מימון. יהיה עליכם לבדוק ולחפש מלווים המתמחים באפשרות זו.
- בדקו את דירוג האשראי שלכם: בעוד שמשכנתאות במימון של 100% זמינות לאנשים עם דירוג אשראי פחות טוב, רוב המלווים עדיין יחפשו דירוג אשראי הגון. ציון גבוה יותר משפר את הסיכויים שלכם לקבל אישור ולהבטיח ריביות טובות יותר.
- ספקו הוכחת הכנסה ותעסוקה: המלווים ירצו להבטיח שתוכלו לבצע תשלומי משכנתא קבועים, ולכן תצטרכו לספק מסמכים כגון תלושי שכר, החזרי מס והוכחת תעסוקה לטווח ארוך.
- עמדו בדרישות ההכנסה: לחלק מהתוכניות המציעות משכנתאות במימון של 100% יש מגבלות הכנסה, במיוחד לאלו המגובות על ידי סוכנויות ממשלתיות. ודאו שההכנסה שלכם נופלת במסגרת ההנחיות של התוכנית שאליה אתם מגישים בקשה.
- בחרו את הנכס הנכון: עבור הלוואות מהסוג הזה, יש דרישות מיקום וסוג נכס ספציפיות. ודאו שהדירה שאתם מעוניינים לרכוש עומדת בתנאי ההלוואה.
- הבינו את העמלות: אומנם ייתכן שאין מקדמה, אך עדיין יכולות להיות עלויות סגירה ועמלות אחרות הכרוכות בהבטחת המשכנתא. אלו יצטרכו להיות משולמים, מראש או בתוך ההלוואה.
היתרונות של משכנתא 100 אחוז מימון
משכנתא של 100 אחוז מימון יכולה לספק יתרונות רבים, במיוחד עבור מי שמוכן לקנות בית אך חסר לו ההון העצמי. הינה כמה יתרונות מרכזיים, לפי עידו עוז:
- אין צורך במקדמה: זהו הפלוס הגדול ביותר במשכנתא 100 אחוז מימון – אתם לא צריכים לחסוך מאות אלפי שקלים עבור מקדמה. זו יכולה להיות הקלה משמעותית עבור רוכשים של דירה ראשונה.
- גישה לבעלות על בתים: ללא המחסום של מקדמה, בעלות על בית הופכת לנגישה יותר לאנשים שאולי נאבקו לחסוך את הסכום הנדרש להלוואה מסורתית.
- גמישות תזרימית: מבלי לרוקן את החיסכון למקדמה, לקונים יש גמישות רבה יותר עם תזרים המזומנים שלהם. זה יכול להיות מועיל במיוחד עבור אנשים עם מטרות פיננסיות אחרות, כמו חיסכון למקרי חירום או תשלום חובות.
- תשלומים חודשיים נמוכים יותר: במקרים מסוימים, היעדר מקדמה פירושו שתהיה לכם עלות נמוכה יותר מראש, מה שעשוי לגרום לתשלום משכנתא חודשי קטן יותר בהשוואה לסכומי הלוואה גבוהים יותר או סוגי משכנתא אחרים.
החסרונות של משכנתא 100 אחוז מימון
למרות הייחודיות שלה, משכנתא 100 אחוז מימון מגיעה גם עם כמה חסרונות. עידו עוז ממליץ לשקול את החסרונות הפוטנציאליים הללו לפני קבלת החלטה:
- ריביות גבוהות יותר: מלווים לעיתים קרובות גובים ריביות גבוהות יותר עבור משכנתא 100 אחוז מימון כי הם מייצגים סיכון גבוה יותר. משמעות הדבר היא שאתם יכולים בסופו של דבר לשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה.
- ביטוח משכנתא פרטי: מכיוון שאתם לווים את מלוא עלות הבית, מלווים רבים ידרשו מכם לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי. ביטוח זה מגן על המלווה במקרה שאתם לא יכולים לשלם את ההלוואה. הוא יכול להוסיף סכום משמעותי לתשלום המשכנתא החודשי שלכם.
- סיכון גבוה יותר לחייב יותר מערך הבית: ללא מקדמה, מתחילים ללא הון עצמי בבית. אם ערך השוק של הבית יירד, אתם עלולים להיות חייבים יותר ממה שהנכס שווה, מה שמציב אתכם בסיכון להפסד כספי על המשכנתא.
- דרישות זכאות מחמירות יותר: למרות שאינכם זקוקים למקדמה, הזכאות למשכנתא במימון של 100% יכולה להיות לא פשוטה. למלווים רבים יש קריטריוני זכאות מחמירים המבוססים על דירוג אשראי, הכנסה משותפת וסוג ההלוואה שתבקשו.
לסיכום
משכנתא 100 אחוז מימון יכולה להיות דרך מצוינת לרכוש בית ללא הנטל של מקדמה גדולה מראש. עם זאת, עידו עוז מחכם משכנתאות מסביר שחיוני להבין את היתרונות, למשל, היעדר מקדמה וגישה לבעלות על בית, כמו גם את החסרונות הפוטנציאליים, כמו שיעורי ריבית גבוהים יותר וביטוח משכנתא פרטי. לפני שתחליטו אם אפשרות המשכנתא הזו מתאימה לכם, הביאו בחשבון את מצבכם הכלכלי, את המטרות ארוכות הטווח ואת הסיכונים הכרוכים בכך. על ידי שקלול זהיר של גורמים אלו, אתם יכולים לקבל החלטה מושכלת איך להתקדם עם רכישת הבית שלכם.
