חיסכון פנסיוני הוא אחד הנדבכים החשובים ביותר להבטחת איכות החיים לעת זקנה. עם זאת, לא פעם אנו מוצאים את עצמנו מנהלים מספר קרנות פנסיה במקביל, דבר שעלול לפגוע בחיסכון לטווח הארוך. מדריך זה יסביר מדוע חשוב להקפיד על איחוד קרנות פנסיה, מה החסרונות בניהול מספר קרנות במקביל, ואיך אפשר לבצע את תהליך האיחוד בצורה נכונה ויעילה.
סיבות נפוצות לחסכונות פנסיוניות מרובות
ישנן מספר סיבות עיקריות שבגללן אנשים מוצאים את עצמם עם יותר מקרן פנסיה אחת:
ניהול קרנות פנסיה במספר מקומות עבודה
כאשר עוברים בין מקומות עבודה שונים לאורך הקריירה, לעיתים קרובות נפתחות קרנות פנסיה חדשות על ידי המעסיקים. אם לא תשימו לב, בתוך מספר שנים תוכלו למצוא את עצמכם עם 3, 4 או אפילו יותר קרנות פנסיה שונות.
חוסר מעקב ובקרה על החיסכון לאורך זמן
סיבה נוספת לפיצול קרנות הפנסיה היא חוסר מעקב על החיסכון לאורך השנים. אם אינכם עוקבים אחר הקרנות שלכם באופן שוטף, לא תהיו מודעים לקיומן והן יישארו מפוצלות במקום להיות מרוכזות תחת קורת גג אחת.
החסרונות של ניהול מספר קרנות פנסיה במקביל
אף על פי שזה די נפוץ, לניהול של יותר מקרן פנסיה אחת יש מספר חסרונות משמעותיים:
קושי במעקב ובקרה על הכספים
ככל שיש לכם יותר קרנות, כך קשה יותר לעקוב אחר הכספים ולנהל אותם בצורה אפקטיבית. במיוחד אם חלק מהקרנות אינן פעילות, קל מאוד לאבד מעקב ולמצוא את עצמכם 'מפספסים' חלק מהחיסכון.
תשואות נמוכות יותר
באמצעות השוואת קרנות פנסיה לפי נתוני משרד האוצר אפשר להבחין שקרנות גדולות ופעילות נהנות בדרך כלל מתשואות גבוהות יותר לעומת קרנות קטנות יותר. זאת בשל יכולתן לבזר השקעות בצורה נרחבת ואפקטיבית יותר. לכן, פיצול הכספים בין מספר קרנות קטנות עלול לגרום להפסדים של תשואה לאורך זמן.
תשלום דמי ניהול כפולים
כאשר מנהלים מספר קרנות פנסיה במקביל, משלמים דמי ניהול עבור כל אחת מהן בנפרד. לעומת זאת, כשמאחדים את הקרנות לקרן אחת גדולה יותר, אפשר ליהנות מדמי ניהול מופחתים. זאת מכיוון שגובה דמי הניהול בקרנות הפנסיה תלוי בין היתר בסך הצבירה – ככל שהצבירה גדולה יותר, דמי הניהול נמוכים יותר. כך אפשר לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים.
כיצד מתבצע תהליך איחוד קרנות הפנסיה?
אז איך אפשר לאחד את קרנות הפנסיה שצברתם לאורך השנים? להלן המדריך שלב אחר שלב:
1. איתור קרנות פנסיה קיימות
הצעד הראשון הוא לאתר את כל קרנות הפנסיה שברשותכם. אפשר לעשות זאת באמצעות בדיקה של תלושי המשכורת מהמעסיקים לאורך השנים. כמו כן, יש אפשרות לבצע חיפוש באתר הר הביטוח של משרד האוצר (המאגר המרכזי של מוצרי הביטוח והחיסכון הפנסיוני בישראל).
2. בחירת קרן פנסיה מרכזית
לאחר שמצאתם את כל הקרנות שלכם, עליכם לבחור קרן אחת שאליה תרצו להעביר את שאר הקרנות. מומלץ לבחור בקרן הגדולה והפעילה ביותר מבין הקיימות, או המשתלמת ביותר עבורכם מבחינת דמי ניהול ותשואות. בשלב זה תוכלו למצוא חסכונות נוספים שאולי שכחתם מקיומם ולתעל אותם לצרכים העדכניים שלכם, כמו לדוגמה מציאת קופת גמל ולקיחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה או מציאת חשבונות חיסכון ישנים שיכולים להיות תוספת נחמדה לעו"ש.
3. העברת הכספים וריכוזם
כעת, משנבחרה הקרן המרכזית, יש לפנות לחברה המנהלת שלה ולבקש טופס בקשה לניוד כספים מקרנות אחרות. יש למלא את הטופס עם פרטי הקרנות שברצונכם להעביר. לאחר מכן, החברה המנהלת תטפל בכל תהליך הניוד וההעברה של הכספים מהקרנות האחרות לקרן המרכזית שנבחרה.
מתי הזמן הנכון לבצע איחוד קרנות פנסיה?
ישנם מספר מקרים עיקריים שבהם מומלץ לשקול איחוד של קרנות הפנסיה:
במעבר בין מקומות עבודה
כאשר עוברים ממקום עבודה אחד לשני, זה הזמן האידיאלי לבדוק את נושא הפנסיה ולוודא שלא נפתחה עבורכם קרן חדשה. במקום זאת, מומלץ לדאוג שההפקדות החדשות של המעסיק יועברו לקרן הפנסיה הקיימת וימשיכו להגדילה.
כאשר מזהים קרנות לא פעילות וללא מעקב
אם מגלים שיש ברשותכם קרנות פנסיה שאין בהן הפקדות שוטפות ואינכם עוקבים אחריהן, כדאי לשקול לאחד אותן עם הקרן הפעילה. כך תוכלו לרכז את מלוא החיסכון תחת קורת גג אחת ולהימנע מתשלום כפול של דמי ניהול.
בכל העברה של קרן ממקום למקום
בכל פעם שעומדים בפני שינויים הקשורים לחיסכון הפנסיוני, כמו מעבר קרן מחברה מנהלת אחת לשנייה, מומלץ לנצל את ההזדמנות כדי לבחון אפשרות לאיחוד. זוהי נקודת זמן טובה לבצע "סדר" בקרנות ולוודא שכל הכספים מנוהלים בצורה אופטימלית.
לסיכום
איחוד קרנות פנסיה הוא צעד חשוב לניהול נכון של החיסכון הפנסיוני שלכם לטווח הארוך. מומלץ לאתר את כל הקרנות הקיימות, לבחור קרן מרכזית שאליה יועברו הכספים, ולבצע את הניוד בפועל. כדאי במיוחד לשים לב לנקודות זמן כמו מעבר בין עבודות, או גילוי של קרנות לא פעילות. ביצוע האיחוד יאפשר לכם ליהנות מתשואה גבוהה יותר, מדמי ניהול נמוכים יותר ומניהול קל ונוח של הכספים שחסכתם.
